În câteva cuvinte
Creditele "Cumperi acum, plătești mai târziu" (BNPL) oferă o alternativă la cardurile de credit, permițând achiziții cu plata eșalonată, adesea fără dobândă. Avantajele includ accesul facil la credit fără verificări riguroase și planuri flexibile de rambursare. Dezavantajele includ riscul de cheltuieli excesive, acumularea datoriilor și posibile taxe ascunse. Este crucial să citești cu atenție termenii și condițiile înainte de a opta pentru un astfel de credit.
Creditele "Cumperi acum, plătești mai târziu" (Buy-now, pay-later - BNPL) au câștigat o popularitate largă în rândul consumatorilor, deoarece multe dintre ele nu percep dobândă la achiziții, spune Jennifer Streaks, reporter senior pe finanțe personale la Business Insider.
Cumperi online. Ești pe cale să faci o achiziție. Apoi vezi o opțiune pe care ai început să o vezi mai frecvent pe paginile de finalizare a comenzii: "Plătește în patru rate ușoare." Ești intrigat. Dar s-ar putea să te gândești și: Care este șmecheria?
Creditele "Cumperi acum, plătești mai târziu", așa cum sunt numite în industria financiară, sunt o formă alternativă de credit și, în esență, funcționează așa cum sună. Cumpărătorii împrumută bani pentru a cumpăra bunuri instantaneu și apoi rambursează acele împrumuturi în timp, adesea fără dobândă, spune Ed deHaan, profesor la Stanford University's Graduate School of Business.
În ultimul deceniu, retailerii au încheiat parteneriate cu companii de tehnologie financiară precum Klarna, Affirm și Afterpay pentru a oferi cumpărătorilor acest serviciu atât online, cât și în magazine, pentru orice, de la alimente la piane.
Dacă ești curios în legătură cu "cumperi acum, plătești mai târziu" (BNPL) și poți cheltui în limita posibilităților tale, încearcă-l, spune deHaan, care a studiat efectul BNPL asupra sănătății financiare a utilizatorilor. "Fii doar foarte atent, la fel cum ai fi pentru orice produs de credit."
Iată câteva avantaje și dezavantaje de luat în considerare înainte de a lua un împrumut "cumperi acum, plătești mai târziu".
AVANTAJ: Poți obține un împrumut rapid fără a fi nevoie de o verificare riguroasă a creditului.
Pentru persoanele fără istoric de credit sau cu istoric limitat, sau pentru cei care sunt îngrijorați de scăderea scorului de credit, împrumuturile BNPL pot fi o modalitate convenabilă de a elibera fluxul de numerar, spune deHaan.
Spre deosebire de cardurile de credit și împrumuturile bancare, împrumuturile BNPL nu necesită adesea o verificare riguroasă a creditului, spune deHaan. În schimb, companiile financiare pot utiliza date alternative pentru a determina eligibilitatea împrumutului. Aceștia pot analiza obiceiurile tale de navigare sau profilul de cumpărături sau pot face o verificare "soft" a creditului, care este o revizuire a istoricului tău de credit care nu îți afectează scorul de credit.
De obicei, afli dacă ești aprobat pentru un împrumut în câteva secunde, spune el. În multe cazuri, procesul de aplicare implică furnizarea a puțin mai mult decât informații de contact de bază, data nașterii și o formă de plată.
DEZAVANTAJ: Poate duce la cheltuieli excesive și la "acumularea datoriilor".
Dezavantajul accesului rapid și ușor la împrumuturi? Poate duce la cheltuieli excesive și la cumpărături impulsive, spune Jennifer Streaks.
"Oamenii nu văd aceste împrumuturi ca pe bani reali", spune ea. "Dacă aș plăti 100 de dolari astăzi, dar apoi trebuie să plătesc doar 10 dolari, atunci am 90 de dolari astăzi pentru a face altceva. Aproape că simți că ai primit niște bani înapoi."
Un alt factor important pentru împrumutați este că firmele BNPL, în general, nu raportează la birourile de credit, spune deHaan. Acest lucru înseamnă că creditorii financiari nu vor avea o imagine completă a datoriei tale. Deci, pe lângă faptul că nu îți poți construi scorul de credit cu aceste achiziții, acest lucru poate face ușor pentru utilizatori să "acumuleze datorii" sau să ia mai multe linii de credit și să se supraîndatoreze, spune el.
AVANTAJ: Multe împrumuturi sunt fără dobândă și vin cu planuri flexibile de rambursare.
Spre deosebire de cardurile de credit care pot bloca consumatorii în rate mari ale dobânzii și o factură lunară recurentă, multe companii BNPL oferă opțiuni de împrumut cu dobândă zero, cu diverse planuri de rambursare, spune Streaks.
Atunci când sunt utilizate cu înțelepciune, împrumuturile fără dobândă pot face achizițiile mari sau neașteptate mai ușor de gestionat, spune Streaks. De exemplu, dacă îți scapi telefonul într-o baltă și pui un înlocuitor nou-nouț pe cardul de credit, dobânda pe care ar trebui să o plătești pe lângă acea cheltuială surpriză ți-ar putea afecta portofelul. Cu un împrumut BNPL, ai putea eșalona prețul acelui nou telefon pe parcursul a câteva luni, fără costuri suplimentare, oferindu-ți timp să-ți planifici bugetul în mod corespunzător.
DEZAVANTAJ: Pot exista taxe ascunse.
Citește literele mici înainte de a te înscrie. Nu orice opțiune de împrumut este fără dobândă, spune Streaks. Unele companii ar putea oferi o scară de costuri glisantă în funcție de durata rambursării sau fără dobândă doar până la o anumită sumă în dolari. Multe companii vor percepe o taxă de întârziere pentru plățile ratate, dar acele taxe pot varia de la câțiva dolari până la 25% din achiziția ta pentru o singură plată întârziată.
AVANTAJ: Fără angajament pe termen lung.
Împrumuturile BNPL sunt tranzacții "unice", spune Austin Kilgore, analist la compania de finanțe digitale Achieve. Deci, odată ce ți-ai plătit împrumutul, relația ta cu acea companie BNPL s-a încheiat.
Aceasta este o caracteristică utilă pentru oricine se teme de angajamentul față de un anumit creditor financiar, spune el. Deoarece majoritatea împrumuturilor au un număr stabilit de plăți, cumpărătorii conștienți de datorii au libertatea de a încerca diferiți furnizori de credit, evitând în același timp "tentația constantă a unei linii de credit deschise în curs."
DEZAVANTAJ: Contul tău bancar poate fi expus riscului de descoperire de cont.
Multe companii pot încuraja sau chiar solicita împrumutaților să configureze plăți automate pentru împrumuturile lor, așa că, dacă nu ești vigilent, poate fi ușor să-ți descoperi contul bancar, a constatat deHaan în cercetările sale.
Urmărește-ți cheltuielile rămânând la un singur furnizor BNPL sau setând mementouri de plată pe telefon sau într-o aplicație de planificare financiară, spune Kilgore.
De asemenea, ai putea lua în considerare momentul planului tău de plăți, spune Streaks. Ar putea ajuta să-ți potrivești plățile cu salariile.
Pentru mai multe avantaje și dezavantaje ale "cumperi acum, plătești mai târziu", ascultă episodul nostru de podcast. Producătorul este Clare Marie Schneider. Această poveste digitală a fost editată de Malaka Gharib. Editorul vizual este Beck Harlan. Ne-ar plăcea să auzim de la tine. Lasă-ne un mesaj vocal la 202-216-9823 sau trimite-ne un e-mail la .
Ascultă Life Kit pe Apple Podcasts și Spotify și înscrie-te la newsletter-ul nostru. Urmărește-ne pe Instagram: @nprlifekit.
